北青報：明確追責(zé)免責(zé)界限 消除銀行服務(wù)小微企后顧憂

國務(wù)院金融委辦公室近日發(fā)布11條金融改革措施，其中第一條為出臺《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價辦法》。該辦法整合了以往的監(jiān)管要求，涵蓋信貸投放、體制機制建設(shè)、重點監(jiān)管政策落實等內(nèi)容，是目前對銀行服務(wù)小微企業(yè)最全面、最系統(tǒng)的要求。

今年以來，受疫情影響，不少中小微企業(yè)都面臨著生死考驗，亟須獲得金融支持。中央和各地出臺了一系列政策措施，如減免稅、減免社會保障基金、減免租金、延期貸款還款時間、降低貸款利率、增加信貸資金投放等。盡管各項政策要求明確，有的甚至提出了具體的數(shù)量指標(biāo)和工作要求，如大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%，銀行要大幅增加小微企業(yè)信用貸、首貸、無還本續(xù)貸等，但效果不盡如人意，融資難的矛盾依然困擾著小微企業(yè)。

原因之一是，在金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的追責(zé)和免責(zé)方面，金融監(jiān)管機構(gòu)沒有一個明確的評價與衡量標(biāo)準(zhǔn)。金融機構(gòu)及其工作人員面對的是“壞賬必問責(zé)”，而沒有“服務(wù)可免責(zé)”。兌現(xiàn)條款齊全，免責(zé)條款沒有。即便有免責(zé)要求，也很籠統(tǒng)、抽象，模棱兩可。所以，一旦需要追責(zé)，總能找到對金融機構(gòu)及其工作人員追責(zé)的理由。如此一來，金融機構(gòu)及其工作人員也就會選擇自我保護、自我“免責(zé)”，而不是主動服務(wù)、主動擔(dān)當(dāng)了。

銀行原本是按照監(jiān)管機構(gòu)的要求給小微企業(yè)提供服務(wù)的，由于小微企業(yè)的天然弱點以及一些特殊需要（如政府的要求、部門的協(xié)調(diào)和監(jiān)管機構(gòu)下達的任務(wù)等），如果出現(xiàn)了壞賬，按理說可以免責(zé)。然而，由于缺乏具體的免責(zé)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)定，如果出現(xiàn)壞賬，金融機構(gòu)及其工作人員往往就成了最終的責(zé)任買單者。久而久之，不少金融機構(gòu)及其工作人員就不敢去“冒險服務(wù)”了。

現(xiàn)在，《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價辦法》就免責(zé)作出了一些具體規(guī)定，如未制定專門的小微企業(yè)授信盡職免責(zé)制度文件，經(jīng)監(jiān)管約談提示或檢查，在下一年度監(jiān)管評價時仍未有效整改出臺文件的，倒扣5分；內(nèi)部未建立明確的授信盡職免責(zé)工作機制和申訴異議渠道的，倒扣3分。有了這些規(guī)定，金融機構(gòu)只要按規(guī)定要求，制定出具體的服務(wù)小微企業(yè)的免責(zé)條款，那么即便出現(xiàn)了壞賬，監(jiān)管機構(gòu)也能按規(guī)定予以免責(zé)。同時，金融機構(gòu)內(nèi)部也可以對具體工作人員實施免責(zé)。

監(jiān)管是把“雙刃劍”，監(jiān)管好了，能夠促進金融機構(gòu)加強對小微企業(yè)的金融服務(wù)；監(jiān)管不好，就會制約金融機構(gòu)對小微企業(yè)的金融服務(wù)。所以監(jiān)管方必須擦亮眼睛，在制度上對追責(zé)和免責(zé)作出明確界定，鼓勵金融機構(gòu)做好小微金融服務(wù)工作，從根本上幫助小微企業(yè)緩解融資難。