南方日?qǐng)?bào)：“外包”不是擋箭牌

互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域再次大地震。21日午間，中國(guó)在線信用卡管理平臺(tái)、該領(lǐng)域首個(gè)登陸資本市場(chǎng)（港股）的公司——51信用卡，突遭警方上門調(diào)查。二級(jí)市場(chǎng)很快予以反應(yīng)，51信用卡盤中一度暴跌超40%。

根據(jù)杭州警方通報(bào)，51信用卡委托外包催收公司冒充國(guó)家機(jī)關(guān)，采取恐嚇、滋擾等軟暴力手段催收債務(wù)的行為，涉嫌尋釁滋事等犯罪。該公司負(fù)責(zé)人公開回應(yīng)稱：“這個(gè)風(fēng)波是因?yàn)槲覀児芾砩系牟煌晟�，尤其是�?duì)合作公司的培訓(xùn)和監(jiān)督不夠，導(dǎo)致在對(duì)借款人聯(lián)絡(luò)溝通過程中出現(xiàn)了一些過激的行為，給個(gè)別借款人造成了傷害，為此我們非常抱歉�！�

表面上看，51信用卡主要責(zé)任在于對(duì)外包催收公司疏于管理，但倘要深究的話，問題恐怕沒有這么簡(jiǎn)單。以往的互聯(lián)網(wǎng)金融案例中，暴力催收的后面，一般都涉及高利貸、變相砍頭息、高額服務(wù)費(fèi)、陰陽(yáng)合同、套路貸、校園貸、搭售保險(xiǎn)等問題。目前還不能確定，51信用卡也存在這些問題，但根據(jù)目前的調(diào)查，它并非一家單純的信用卡管理公司，在其上半年的14億元收入中，信貸撮合及服務(wù)收入、介紹服務(wù)費(fèi)這兩項(xiàng)發(fā)放貸款相關(guān)的業(yè)務(wù)收入占了71.5%。在網(wǎng)貸平臺(tái)頻頻“爆雷”、政府收緊監(jiān)管的當(dāng)下，這難免引發(fā)許多人的擔(dān)憂。

互聯(lián)網(wǎng)借貸的出發(fā)點(diǎn)是好的——服務(wù)傳統(tǒng)金融沒有照顧到的長(zhǎng)尾人群，使許多原本無法在銀行貸到款的人，也能高效率地借款。但問題是，相比于信用卡、銀行貸款用戶來說，一些網(wǎng)貸公司借款人的還款能力比較弱，因此這種借款實(shí)際上是一種次級(jí)資產(chǎn)。在許多借貸案例中，消費(fèi)者僅僅是出具了身份證，或者簽了保證書，就能成功借款。這樣的風(fēng)險(xiǎn)控制模式，決定了較高的逾期率。同時(shí)，一些平臺(tái)也沒有設(shè)置專業(yè)的催收和律師團(tuán)隊(duì)，全權(quán)委托給第三方公司，暴力催收因此產(chǎn)生。在“校園貸”“套路貸”等模式里，這一現(xiàn)象并不鮮見。

毫無疑問，暴力催收突破了法律的底線，可能涉嫌尋釁滋事、非法拘禁、故意傷害等罪名。最高人民法院等《關(guān)于辦理黑惡勢(shì)力犯罪案件若干問題的指導(dǎo)意見》中，也明確禁止“在非法高利放貸過程中，采取威脅恐嚇、非法拘禁、故意傷害等方式暴力討債和插手經(jīng)濟(jì)糾紛的黑惡勢(shì)力”�？梢姡�暴力催收已不再是簡(jiǎn)單的違法犯罪，而是掃黑除惡專項(xiàng)打擊的對(duì)象。那些放任、指使、默許暴力催收的委托方，同樣難辭其咎。以51信用卡的整治為警示，希望行業(yè)都能意識(shí)到，繁榮不可能建立在暴力之上，游走在違法邊線，終究會(huì)自食其果。

穿透暴力催收迷霧，還需要看到的是互聯(lián)網(wǎng)金融的去向問題。針對(duì)許多不合規(guī)的平臺(tái)，應(yīng)該采用因地制宜的做法，妥善引導(dǎo)網(wǎng)貸平臺(tái)良性退出，壓降存量風(fēng)險(xiǎn)。今年以來，停業(yè)機(jī)構(gòu)已超過1200家，大部分都主動(dòng)選擇停業(yè)退出，證明取得了良好的效果。另一方面，應(yīng)該看到互聯(lián)網(wǎng)金融的盤子后面，還有中小微企業(yè)和消費(fèi)者的現(xiàn)實(shí)需求。正視這塊市場(chǎng)，一個(gè)很好的切入點(diǎn)是銀行這支“正規(guī)軍”。要知道，銀行有更完善的風(fēng)控系統(tǒng)，有更正規(guī)的催收手段，推出一批符合長(zhǎng)尾人群的小貸產(chǎn)品，可以在很大程度上緩解網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)問題。

“外包”不是互聯(lián)網(wǎng)金融問題的擋箭牌。一段時(shí)間以來，對(duì)互金亂象的不斷出手，表明了監(jiān)管部門的態(tài)度，釋放了強(qiáng)力整治的決心。更多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)該看到，創(chuàng)新固然重要，但合法是生命線，想要走得更遠(yuǎn)，就要把自己置于監(jiān)管框架下，經(jīng)得起時(shí)間的考驗(yàn)。