人民網(wǎng)評(píng)：調(diào)整利率紅線(xiàn)，促進(jìn)民間借貸平穩(wěn)健康發(fā)展

8月20日，最高人民法院正式發(fā)布新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規(guī)定》）�！兑�(guī)定》明確，以中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限，取代原《規(guī)定》中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線(xiàn)三區(qū)”的規(guī)定。以2020年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率 3.85%的4倍計(jì)算為例，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%,相較于過(guò)去的24%和36%有較大幅度的下降。

長(zhǎng)期以來(lái)，民間借貸憑借其形式靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便、融資快捷等特點(diǎn)滿(mǎn)足了社會(huì)多元化融資需求，一定程度上也緩解了中小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展變化，民間借貸也出現(xiàn)了利率過(guò)高、范圍過(guò)寬、邊界模糊等新情況新問(wèn)題。今年以來(lái)，新冠肺炎疫情對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)和世界經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生巨大沖擊，我國(guó)很多中小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)面臨前所未有的壓力，而融資成本過(guò)大是重要原因之一。

此次最高法大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限，一方面，將促進(jìn)民間借貸利率逐步與我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的實(shí)際水平相適應(yīng)，降低中小微企業(yè)的融資成本，保持社會(huì)融資規(guī)模合理增長(zhǎng)，持續(xù)增強(qiáng)市場(chǎng)主體的發(fā)展動(dòng)力和活力；另一方面，將引導(dǎo)、規(guī)范民間借貸行為，給民間借貸糾紛提供更為具體明確的裁判標(biāo)準(zhǔn)和救濟(jì)渠道，確保民間借貸平穩(wěn)健康發(fā)展。

利率，聯(lián)結(jié)著借和貸。利率保護(hù)上限過(guò)高不僅達(dá)不到保護(hù)借款人的目的，而且存在信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。但利率保護(hù)上限過(guò)低也可能會(huì)導(dǎo)致信貸供給出現(xiàn)緊缺，加劇資金供需緊張關(guān)系，使民間借貸從地上轉(zhuǎn)向地下，地下錢(qián)莊、影子銀行可能更為活躍，民間借貸的實(shí)際利率可能進(jìn)一步走高。因此，民間借貸利率的司法保護(hù)上限也不是越低越好。此次最高法審慎調(diào)整民間借貸利率紅線(xiàn)，將民間借貸利率的司法保護(hù)上限維持在相對(duì)合理的范圍之內(nèi)，是吸收社會(huì)各界意見(jiàn)后形成的最大公約數(shù)，更加符合當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的客觀需要。

值得一提的是，《規(guī)定》還對(duì)“職業(yè)放貸人”、高利轉(zhuǎn)貸等群眾反映強(qiáng)烈的問(wèn)題作出回應(yīng)。明確未依法取得放貸資格的出借人，以營(yíng)利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的應(yīng)當(dāng)認(rèn)定合同無(wú)效。套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的應(yīng)當(dāng)認(rèn)定合同無(wú)效。這些規(guī)定，將有助于維護(hù)金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定，保護(hù)人民群眾合法權(quán)益和生活安寧。

民間借貸作為多層次信貸市場(chǎng)的重要組成部分，既需要規(guī)范，也需要保護(hù)。面對(duì)當(dāng)前復(fù)雜嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，最高法及時(shí)調(diào)整民間借貸利率紅線(xiàn)，將有力保護(hù)和激發(fā)市場(chǎng)主體活力，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。這也必將為扎實(shí)做好“六穩(wěn)”工作，全面落實(shí)“六�！比蝿�(wù)，統(tǒng)籌疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展工作提供更加有力的司法服務(wù)和保障。