人民財(cái)評(píng)：禁止信用卡刷首付買房很有必要

“首付不夠，刷卡來湊”。信用卡已成為不少買房族湊首付的一大“利器”，不過據(jù)北京青年報(bào)報(bào)道，8月以來，農(nóng)行、建行、招行、興業(yè)、平安、光大等多家銀行的信用卡中心先后發(fā)布公告，要求收緊房地產(chǎn)類商戶刷卡。

這些銀行對(duì)信用卡涉房交易的限制不盡相同，比如農(nóng)行、招行等都明確提到，信用卡不可在房地產(chǎn)類商戶進(jìn)行交易，建行還對(duì)物業(yè)管理和出租等商戶交易進(jìn)行了嚴(yán)格限制，也就是說用信用卡交物業(yè)費(fèi)也將受限�？傮w來看，收緊的趨勢(shì)相當(dāng)明顯。

首先，從金融風(fēng)險(xiǎn)的角度看，嚴(yán)控信用卡的資金流向的確很有必要。近幾年，各個(gè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)高速擴(kuò)張，為激活消費(fèi)提供了便利。但是，一旦發(fā)卡和資金管控門檻過于寬松，很可能導(dǎo)致不良貸款率上升。

比如銀聯(lián)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展整體放緩的背景下，交通銀行信用卡不良率從年初的1.52%攀升至2.49%，浦發(fā)銀行的信用卡不良率同樣從去年末的1.81%攀升到2.38%。信用卡不良貸款率的增長，往往和P2P網(wǎng)貸、涉房交易等模式緊密捆綁，個(gè)人貸款缺少規(guī)范管理導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)疊加。因此，掐斷房產(chǎn)交易、生產(chǎn)經(jīng)營、商業(yè)投資等渠道，將信用卡資金嚴(yán)格限制在消費(fèi)領(lǐng)域，成了相當(dāng)急迫的命題。從銀保監(jiān)部門到各商業(yè)銀行普遍管控升級(jí)，正是回應(yīng)這種風(fēng)險(xiǎn)變化的體現(xiàn)。

其次，禁止刷首付等信用卡涉房交易的另一個(gè)重大意義在于，通過限制資金流向，進(jìn)一步落實(shí)“房住不炒”調(diào)控理念，為樓市降溫。

在過去很長一段時(shí)間，房產(chǎn)被當(dāng)做重要的資產(chǎn)保值增值手段。對(duì)房產(chǎn)總價(jià)動(dòng)輒幾百萬的一二線城市來說，信用卡的加持效果未必顯著，但那些三四五線城市，透支財(cái)富拿信用卡炒房，完全具備操作的可能。為了撬動(dòng)財(cái)富升值，不少缺少負(fù)擔(dān)能力的群體，開始透支信用卡來瘋狂地加杠桿，刷首付、還房貸。近兩年信用卡不良貸款率的上升，和這種投機(jī)炒房模式的興起息息相關(guān)。

而且，在當(dāng)下而言，中小城市恰恰是樓市泡沫的風(fēng)險(xiǎn)地帶，不少地區(qū)出現(xiàn)了人口流失、產(chǎn)業(yè)空心化的城市收縮風(fēng)險(xiǎn)。有媒體梳理顯示，上半年多達(dá)275家房企破產(chǎn)倒閉，其中絕大部分分布在三四線城市。這種疊加的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)不可小覷。

所以今年以來，從中央到地方多次出手調(diào)控，調(diào)控手段除了嚴(yán)格限購、限售之外，還包括嚴(yán)控房地產(chǎn)行業(yè)的資金鏈。比如8月上旬，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布相關(guān)通知，決定在32個(gè)城市開展銀行房地產(chǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查工作，嚴(yán)查各種將資金通過挪用、轉(zhuǎn)道等方式流入房地產(chǎn)行業(yè)的違法違規(guī)行為。除此之外，多家銀行還按照要求，收緊了房地產(chǎn)開發(fā)貸額度，讓一些違規(guī)資金從房地產(chǎn)行業(yè)撤出。

可見，嚴(yán)控信用卡資金流向，作為房地產(chǎn)調(diào)控的配套措施之一，相當(dāng)必要，也正當(dāng)其時(shí)。從行業(yè)的角度看，有利于降低樓市的金融風(fēng)險(xiǎn)；從消費(fèi)側(cè)來看，也有利于規(guī)范消費(fèi)習(xí)慣，限制節(jié)節(jié)攀升的居民杠桿率，避免過度透支財(cái)富導(dǎo)致的一些負(fù)面問題。

值得一提的是，今年的樓市出現(xiàn)了明顯降溫，金九銀十并沒有如約而至，這是落實(shí)“房住不炒”和“穩(wěn)房價(jià)、穩(wěn)地價(jià)、穩(wěn)預(yù)期”三穩(wěn)原則的成果，也是包括信用卡資金流向管控升級(jí)等諸多手段協(xié)同發(fā)力的成績。

要鞏固調(diào)控成果，防止金融風(fēng)險(xiǎn)反彈，從信用卡管理的角度來看，還得進(jìn)一步落實(shí)涉房交易的相關(guān)禁令，一方面要加強(qiáng)信用卡征信額度的動(dòng)態(tài)管理，另一方面，倒逼銀行自查，完善資金流向的監(jiān)控機(jī)制，尤其得避免將授信額度從賬戶內(nèi)以現(xiàn)金方式取出再跨銀行轉(zhuǎn)入的變通操作。