“意外和明天，永遠(yuǎn)不知哪一個(gè)會(huì)先到來(lái)”。對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，花幾塊錢(qián)購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)，無(wú)非是為了在意外發(fā)生時(shí)，能夠通過(guò)高杠桿賠付來(lái)提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力，在社會(huì)層面形成有力兜底。

為推動(dòng)意外險(xiǎn)市場(chǎng)高質(zhì)量發(fā)展，維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，3月5日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見(jiàn)》，明確2020年及2021年意外險(xiǎn)改革任務(wù)，并擬于近期針對(duì)搭售和捆綁銷(xiāo)售、手續(xù)費(fèi)畸高等亂象組織開(kāi)展意外險(xiǎn)市場(chǎng)清理整頓工作。

近幾年，意外險(xiǎn)因?yàn)楸ＹM(fèi)低廉、保障范圍靈活、保障功能較強(qiáng)，市場(chǎng)覆蓋面越來(lái)越廣，比如大家熟知的交通意外險(xiǎn)、航空意外險(xiǎn)等等。數(shù)據(jù)顯示，2019年意外險(xiǎn)保費(fèi)收入已達(dá)到1175.16億元，形成了一個(gè)千億市場(chǎng)。

不過(guò)，隨著意外險(xiǎn)市場(chǎng)逐漸做大，各種亂象不斷顯現(xiàn)。比如一些渠道銷(xiāo)售的意外險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率過(guò)高，部分銀行借款人意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等手續(xù)費(fèi)率高達(dá)50%，而意外險(xiǎn)中最常見(jiàn)的航空意外險(xiǎn)，在部分渠道銷(xiāo)售時(shí)手續(xù)費(fèi)率會(huì)甚至超過(guò)90%。這意味著10元錢(qián)中只有2元是用于投保。在保險(xiǎn)行業(yè)，每個(gè)險(xiǎn)種的定價(jià)都有著精密的計(jì)算方法，如果中間環(huán)節(jié)的手續(xù)費(fèi)比投保成本還高，本身就是違背了行業(yè)原則，也額外增加了消費(fèi)者的成本。

意外險(xiǎn)領(lǐng)域的亂象，還遠(yuǎn)不止于此，還有最典型的捆綁搭售問(wèn)題。據(jù)報(bào)道，一些線(xiàn)上的平臺(tái)或者線(xiàn)下的機(jī)構(gòu)，在未經(jīng)投保人同意，也未出具保單的前提下，就通過(guò)將投保費(fèi)疊加在車(chē)票中等隱蔽手段來(lái)“薅”消費(fèi)者的羊毛。即便真的發(fā)生意外，由于消費(fèi)者不知情，或者投保不規(guī)范，賠付也無(wú)從談起。

因此，無(wú)論從規(guī)范意外險(xiǎn)市場(chǎng)的角度，還是從維護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)、選擇權(quán)的角度看，系統(tǒng)的整治正當(dāng)其時(shí)。這次銀保監(jiān)會(huì)在前期摸底排查之后，宣布用兩年時(shí)間進(jìn)行行業(yè)改革，有利于去除行業(yè)積弊。同時(shí)，《意見(jiàn)》也為接下來(lái)意外險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展指明了方向。

比如“堅(jiān)持市場(chǎng)化”被放在了改革原則的首位。定價(jià)機(jī)制不夠科學(xué)，銷(xiāo)售行為不夠規(guī)范，渠道費(fèi)用高過(guò)投保費(fèi)用……這些問(wèn)題很大程度源于競(jìng)爭(zhēng)不充分。中間渠道被壟斷，手續(xù)費(fèi)才會(huì)居高不下，捆綁搭售等問(wèn)題自然頻頻出現(xiàn)。市場(chǎng)化改革，就是讓行業(yè)充分競(jìng)爭(zhēng)，優(yōu)勝劣汰，倒逼從業(yè)者以消費(fèi)者的實(shí)際需求和體驗(yàn)為導(dǎo)向，去進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和定價(jià)。

要特別指出的是，意外險(xiǎn)領(lǐng)域堅(jiān)持市場(chǎng)化改革，并不意味著放任自流，讓劣幣驅(qū)逐良幣，這次《意見(jiàn)》就重點(diǎn)談到了要強(qiáng)化市場(chǎng)行為監(jiān)管。一方面，強(qiáng)化監(jiān)管的要求，直接指向捆綁銷(xiāo)售、手續(xù)費(fèi)畸高、財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)，乃至騙保騙賠等諸多現(xiàn)實(shí)問(wèn)題；另一方面，對(duì)行業(yè)的日常運(yùn)作管理，同樣提出了更高的要求，進(jìn)一步明確行業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)的紅線(xiàn)。通過(guò)建立健全信息披露機(jī)制，對(duì)披露不及時(shí)的情況將進(jìn)行依法處理，來(lái)有效提高意外險(xiǎn)市場(chǎng)的透明度，減少中間的灰色空間。這些舉措既能增加消費(fèi)者的信賴(lài)，也能強(qiáng)化行業(yè)內(nèi)部相互監(jiān)督。

當(dāng)然，正所謂“徒法不足以自行”，《意見(jiàn)》中涉及的紙面條款，終究得在現(xiàn)實(shí)中落地。接下來(lái)兩年將會(huì)是關(guān)鍵的改革窗口，成效如何，取決于破除行業(yè)積弊、整頓行業(yè)亂象的決心和力度有多大。在國(guó)人保險(xiǎn)觀(guān)念逐漸強(qiáng)化的前提下，飛速成長(zhǎng)的意外險(xiǎn)市場(chǎng)，應(yīng)當(dāng)成為重要的兜底性救濟(jì)力量。只有市場(chǎng)足夠規(guī)范透明有序，其抗風(fēng)險(xiǎn)救濟(jì)能力才能發(fā)揮到最大。

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